美国大学奖学金申请制度，打着“公平”的旗号，实际却是剪中产羊毛的另一大招。

这篇文章来详细讲解美国大学的奖学金申请制度。

美国大学的奖学金主要分为两大类：FAFSA（联邦学生资助免费申请表，Free Application for Federal Student Aid）和CSS Profile（大学奖学金服务档案，College Scholarship Service Profile）。

前者是用于申请联邦助学金（如佩尔助学金、联邦学生贷款、联邦勤工俭学）的表格。所有提供联邦财政资助的美国大学和学院都要求填写。它由美国教育部（U.S. Department of Education）管理。截止日期通常是该学年6月30日，但各学校或州可能有更早的截止时间。该表格主要采集家庭大概的收入情况。

后者是用于申请非联邦奖助学金（例如学校提供的奖学金、助学金等）的申请表。约有 200 所主要是私立大学使用，比如常春藤盟校、斯坦福大学、纽约大学等。它由大学理事会（College Board），也就是SAT考试的主办机构管理。申请截止日期各学校不同，通常早于 FAFSA。它要求提供更详细的财务信息，包括房产净值、小型企业价值、非监护家长的收入等。

简单地说，FAFSA是国家层面提供的助学金，CSS是私立大学即学校层面提供的奖学金。

本文介绍FAFSA。

通过联邦获得的奖学金分为4类：Grants（赠款）、Scholarships（奖学金）、Work-study（勤工俭学）、Loans（贷款）。

顾名思义，前三种都是免费给的，最后一种则要连本带利归还。

通过联邦可以获得的助学金额度通过FAFSA表格上收集到的信息计算得出。

从2024年开始，联邦会根据收集到的信息计算出SAI（Student Aid Index，学生资助指数），2024年以前叫做EFC（Expected Family Contribution，期望家庭贡献值），然后根据下列公式计算出所需要的财务资助额度。

Cost of Attendance (COA) – SAI = Need-Based Aid Eligibility

（学年总费用-学生资助指数=基于需求的财务援助额度），其中学年总费用包括了学费、教材费、住宿费及生活费等。

关于SAI确切的计算公式，由于联邦法律的保密要求，目前尚未完全公开（扯蛋）。

公众一致猜测如下：SAI=A*5.64%+B*20%

A代表父母的资产，包括AGI（Adjusted Gross Income，调整后的联邦报税收入）、现金、储蓄、支票账户、股票、债券、529账户、房地产净值（自住房除外）；B代表学生的资产，类型和上述一样。

举个例子，父母向联邦报税的年薪为25万美元，现金、储蓄、支票账户、股票、债券加在一起的价值为10万美元，529账户5万美元，房地产净值为40万美元，学生的收入为4000美元，学生的各类有价证券资产为2000美金，那么，这个家庭的SAI（学生资助指数）约为(25+10+5+40)*5.64%+0.2*20%=4.552(万美元）。

假设该生被哈佛大学录取，学年总费用为88000美元，则可获资助额度上限为88000-45520=42480（美元）。

假设该生被弗罗里达州立大学录取，学年总费用为36683美元，则可获资助额度为零。

关于联邦助学金申请，2024年起有两个新的规定：一，多个孩子的家庭助学金额度不能拆分。也就是说，如果你有两个孩子同时在上大学，上面的SAI不能除以2，你能获得的总资助额度还是和一个孩子在上大学的家庭是一样的。二，学生的收入如果低于1万美金，是不用计算在SAI里的。这也就解释了上述例子中学生的4000美元收入为什么没有计算在SAI公式内。

上述的税表是孩子入学年份前两年的联邦报税表。

比如，孩子2027年上大学，2026年就要填FAFSA表，所用的家庭收入数据取自2025年的报税记录。如何合法降低FAFSA上的家庭预期贡献（SAI），最大程度获得联邦资助？

1. 减少需申报资产，特别是学生资产

家长资产：最多按5.64%比例计入

学生资产：高达20%被计入计算

建议：将学生名下的储蓄转入家长名下的529教育储蓄账户 → 会被作为家长资产处理，更有利；

避免将大量资金或投资放在学生个人账户里；

在填写FAFSA前使用掉学生资金，比如购买电脑、预付学费、保险等教育相关花费；

2. 在提交FAFSA前合理“花掉”现金

偿还信用卡或车贷等消费性债务；

完成必要的家庭维修（房屋、汽车）；

预付一些不可退还的费用，例如：医疗费用、房租押金、保险费，这样可以合法减少现金余额，而不被认为是奢侈消费；

3. 将资产保存在FAFSA不计入的账户中

FAFSA不会计入以下资产：自住房的房产净值、退休账户（如401k、IRA、Roth IRA、养老金）、人寿保险、年金产品。

所以，如果要储蓄，建议优先选择退休账户或人寿保险等豁免项目；

4. 把握FAFSA的申报时机

FAFSA使用“提前两年”的税务信息，例如：2025～26FAFSA用的是2023年报税资料。

建议：如果2023年有一次性大笔收入（如奖金、卖房、继承），可以提前准备好特殊情况说明信；

合理安排收入高峰或资产变动的时间点；

在提交FAFSA之前先使用掉部分资产（例如支付账单、缴学费）；

5. 在FAFSA基准年里合理降低应税收入

提高对401(k)、403(b)或传统IRA的缴款，减少应税收入；

使用资本损失抵消资本收益（税务收割策略）；

避免在FAFSA计算年度内将传统IRA转为Roth IRA（这会增加应税收入）；

6. 灵活使用529教育储蓄账户

家长持有的529被作为家长资产计入，利于申请；

祖父母持有的529：从2024–25学年起，不再被视为学生收入！这意味着祖父母可以更安心地为孩子支付学费而不影响FAFSA助学金；

7. 申请教育税收抵免

这些虽然不直接影响SAI，但可以减轻税负，释放更多现金用于支付学费，从而减轻家庭经济压力：

美国机会税收抵免（AOTC）：每名学生最多$2,500；

终身学习税收抵免（LLC）：每家庭最多$2,000；

8. 向学校申报特殊情况

如果家庭状况与税表上差异很大（如失业、离婚、医疗支出），可以直接联系学校的经济资助办公室，或者提交专业判断（Professional Judgment）申请。学校有权根据你当前真实状况调整FAFSA数据或重新计算援助金额。

FAFSA表不是“填了就给钱”，而是一场数据游戏。

提前规划，有策略地“合理安排”收入和资产，才是中产家庭拿到助学金的关键。

不懂规则，就可能白白错失几万美元的联邦资助。

学校层面的奖学金申请。

大学要求填的表称为CSS Profile（大学奖学金服务档案，College Scholarship Service Profile，以下简称CSS）。

CSS表一般从12年级上学期的10月1日开始填写。

它收集的财务信息比FAFSA更为详细，计算的要求也更严格。

两者的主要区别如下表。

项目	FAFSA	CSS
房屋净值（自住房）	❌ 不计入	✅ 通常会计入资产
家庭小型企业	❌ 通常不计入	✅ 通常会计入资产
退休账户（如401k, IRA等）	❌ 完全不计入	✅ 需要申报，但通常不计入计算
非监护父母收入	❌ 不要求提供	✅ 通常要求填写（学校可能要求其单独提交）
计算方式	标准化的联邦算法	各大学自定义计算方法（机构算法）
助学金类型	联邦政府资助，如 Pell Grant、联邦贷款	学校自己提供的资助，如奖学金、助学金、补助等

它与FAFSA有三个最大的不同：自住房屋净值计算在内，家庭小型企业价值包含在内，非监护父母的收入计算在内。

非监护父母的收入就是针对离异重组家庭。

它是指孩子如果和养父母生活在一起或者来自单亲家庭，孩子的生父母收入或者已经离异的另一半的收入也要计算进来。

看起来，这一招好像是为了防止中产通过假离婚来骗取奖学金。

这三条对中产阶级是极其不利的，可以说，私立大学剪中产羊毛剪得很干净。

与FAFSA不同，CSS考虑同时在上大学的孩子的个数。

就是说，一个家庭同时上大学的孩子越多，能获取的奖学金额度就越大。

这一点相比FAFSA显得宽松，大概是为了招收到更多同类优秀的学生。

在收集了家庭财务信息后，CSS到底是如何计算奖学金的？

让我们看一个具体例子。

假设学生与家庭背景：

学生准备申请2027年秋季入学

家庭成员4人（2名家长 + 2个孩子）

一名孩子即将上大学，另一位还在小学

父母婚姻关系正常，住在一起

拥有自住房，有按揭贷款

一位家长全职工作，另一位兼职

家庭年收入：

家长1（全职）收入： $90,000

家长2（兼职）收入： $35,000

总调整后总收入（AGI）： $115,000

其他应税收入（利息、分红等）： $2,000

总计收入： $117,000

家庭资产：自住房市值： $950,000

房贷余额： $500,000

房屋净值： $450,000

CSS Profile通常只计算一部分房屋净值（比如父母收入的1.2倍，注意：高的可以到2倍）：

→ 1.2 × $117,000 = $140,400（计入的部分）

银行现金、支票、储蓄账户： $20,000

投资（基金、股票等）： $30,000

家长拥有的529教育账户： $15,000

退休账户（IRA、401k 等）： $300,000 → CSS不计入

CSS 计入的家长资产合计：

$140,400（房屋净值）+ $20,000 + $30,000 + $15,000 = $205,400

学生收入与资产：

兼职收入： $3,000

学生储蓄账户： $1,500

学生UTMA账户： $2,500

学生资产合计： $4,000

学生收入合计： $3,000

CSS助学金公式计算步骤

1️⃣家长的收入贡献：

通常 ~$30,000 的收入是免除的

剩余部分按 22%–47% 计入（以中位数约25%为例）

→ ($117,000 – $30,000) × 25% ≈ $21,750

2️⃣家长的资产贡献：

CSS通常按约5%的资产比例计算

→ $205,400 × 5% = $10,270

3️⃣学生的收入贡献：

学生有一项收入豁免（约$6,840）

→ $3,000 < 豁免额度 → 计入 $0

4️⃣学生的资产贡献：

学生资产按照25%比例计入

→ $4,000 × 25% = $1,000

总计预期家庭贡献（SAI）=$21,750（家长收入部分的贡献）+$10,270（家长资产部分的贡献）+$1,000（学生资产部分的贡献）=$33,020。

假设该生被哈佛大学录取，学年总费用为88000美元，则可获资助额度上限为88000-33020=54980（美元）。

有哪些策略可以增加CSS助学金？
1. 主动控制“房屋净值”

CSS Profile会考虑你住房的净值（即房屋市场价值减去贷款余额）：

有些学校会限制计算房屋净值为家庭收入的1.2–2倍，但有些则没有上限，房价高但收入不高的家庭尤其容易吃亏。

策略：

在提交CSS前重新评估房产市值，使用Zillow、Redfin等网站生成偏保守的估值；

提交一封解释信，说明市场估值偏高，要求学校按比例限制净值计算；

如果房屋贷款金额刚还掉不久，延后提交CSS也可能有帮助（因为系统看到的净值高）。

2. 安排资产归属在“家长名下”而非“学生名下”

和FAFSA一样，CSS对学生资产（如储蓄、投资账户）评估得更高，可高达25%–30%；而家长资产通常只取5%左右。

策略：将学生名下的资金转为家长名下的529教育账户；

或者用学生的钱购买教育相关开销（如笔记本电脑、课程材料）来降低学生资产；

避免学生持有股票、基金等高价值资产；

3. 避开CSS计算范围的资产

CSS会比FAFSA纳入更多资产种类（如房屋净值、非退休账户、家庭企业等）。

建议使用以下“豁免资产”存钱：

退休账户（IRA、401k、Roth IRA）；

人寿保险与年金产品；家庭农场/小企业（视学校政策）；

你可以将部分可投资资金转入这些账户，以降低CSS的评估资产值。

4. 提交“家庭特殊情况说明”或“说明信”

CSS Profile允许你写一封补充信，说明家庭某些未能反映在税表上的负担，可以包括：

家庭正在偿还高额医疗费；

照顾祖父母或其他亲属所产生的额外花费；

一次性收入（如卖房、奖金）不代表家庭真实支付能力；

孩子就读私立中小学的学费；

CSS Profile比FAFSA更容易接受这种额外说明，很多私校愿意重新评估家庭贡献能力。

5. 善用“多子女同时上学”优势

CSS学校通常仍然考虑家庭有多个孩子同时上大学的情况，与FAFSA不同。

策略：

在子女上大学的时间点上尽量重叠，提升资格；

如果兄弟姐妹在大学或私立高中，可以在CSS上注明其学费支出，这样可能提高助学金金额；

6. 把握CSS基准年内的收入安排

CSS使用提前两年的报税数据（prior-prior year）作为收入基准：

比如：申请2025–26学年时，用的是2023年的收入。

策略：

避免在基准年内进行：Roth IRA转换；

领取大笔资本收益；

继承应税财产；

若不可避免，务必写说明信，请求学校进行“专业判断调整”（Professional Judgment）；

7. 合理安排529账户由谁持有

CSS Profile会计入学生为受益人的所有529教育账户，不论由谁持有。

最佳方案：由父母持有的529账户 → 计为父母资产，评估较低；

由祖父母或亲戚持有的账户 → 计入学生的可用资源（除非特定学校不计）；

注意：有些CSS学校会问得非常细，包括第三方出资人。

8. 谨慎处理家庭企业和小生意的申报

CSS Profile会询问家庭拥有的小公司或自营业者收入与资产，并计入总资产。

策略：如果公司是“实际家庭主要收入来源”，可说明其收入不稳定或不可流动性强；

提供公司运营成本、贷款信息、季节性收入波动说明；

某些学校可能酌情调整可评估资产；

FAFSA和CSS的奖学金能否相加？

答案是：可以。

几乎所有的大学都可以申请联邦资助，而CSS仅限于约200所私立大学。

所以，如果你申请私立大学，就两者都申请吧!

另外，关于奖学金申请，还有Need-blind和Need-aware之分。

前者的意思是申请奖学金不会影响录取，后者的意思是申请奖学金会影响录取。

每个类别又有国际生和本土生之分。

对于美国本土的Need- blind的大学并没有想象中的那么多，大概一百多所，这些都是比较好的大学。

具体是哪些大学，大家可以上网去查，限于篇幅，在此不赘述。

所以，申请美国大学的逻辑是“强者更强”，能申请到好大学的学生常常可以拿到不错的奖学金，且其录取不受奖学金申请与否的影响。

而相对较差的大学，常常是Need-aware，你如果申请它们的奖学金，它们就不会优先录取你。

而且，Need-aware的大学数量还不少，详细清单这里也不列举了，大家可以用AI去查。

知道这个概念很重要。

申请大学奖学金的时候要注意，不要申请了奖学金，却影响了录取。

有趣的是，有11所大学对国际生都是Need-blind，意味着国际生申请这些大学，只要被录取，根据CSS表评估的奖学金额度，它们都会全额发放，而且申请奖学金不影响录取。

这些都是“财大气粗”的大学，为的是吸引全世界最优秀的人才。

这些学校的名单如下：

哈佛大学(Harvard University)麻省理工学院(Massachusetts Institute of Technology, MIT)普林斯顿大学(Princeton University)耶鲁大学(Yale University)阿默斯特学院(Amherst College)鲍登学院(Bowdoin College)达特茅斯学院(Dartmouth College)乔治城大学(Georgetown University)华盛顿与李大学(Washington and Lee University)布朗大学(Brown University)(预计从2029届国际生开始实行)圣母大学(University of Notre Dame)(预计从2029届国际生开始实行)

最后，提出一个问题供大家讨论。

中产多付学费的制度合理吗?

Need-based的奖学金政策就是赤裸裸的剪中产羊毛的政策。这个政策对于年收入动辄上千万美元的富豪没有丝毫影响，对中产却是一个沉重的负担。它不仅是财务负担，更是一种思想束缚，严重限制了中产以及中产后代的发展。

虽然其它发达地区，如欧洲也有类似政策，但是，发展中国家，如中国并没有类似政策，从孩子的高等教育开销这方面来说，发展中国家的中产家庭负担更轻。